主题：房贷和收入挂钩 高收入者房贷月供不得低于收入50%

今日起，借款申请人所购住房通过市住建委房地产交易系统完成网上签约的，其贷款业务按新规执行。这是国五条出台后，第一个明确上调二套房首付比例的地方调控政策。

公积金新政

二套房首付上调至七成

新政：新政根据职工的住房情况实行贷款差别化，支持职工购买政策性住房和中小户型首套自住住房，个人信用等级为AAA级，贷款最高额度上浮不超过30%，也就是不超104万元；个人信用等级为AA级，贷款最高额度上浮15%，即不超92万元。根据借款申请人的月收入确定贷款额度。借款申请人每月偿还贷款后，保留的人均生活费不得低于本市基本生活费标准。

购买经适房的低收入职工，贷款额度可不受月收入限制。对于购买套型建筑面积在90平方米以上非政策性住房的，贷款最高额度不再上浮，也就是最高只可以贷款80万元。

解读：北京住房公积金中心相关负责人表示，新政将限制第二套住房贷款。从贷款额度方面，职工购买二套房，贷款最高额度不再上浮，即不超过80万元；从贷款首付比例和利率方面，购买二套房申请贷款，贷款首付款比例不低于70%。

此外，借款人在借款期间出现收入降低、生活困难等情况，经北京住房公积金管理中心批准后可以下调月还款额，但不得低于贷款月最低还款额。

解读：高收入人群利用公积金贷款购房，月供却很少的情况将得到改变。相关负责人表示，新政增加了高收入职工的月还款额，避免高收入家庭长期占用贷款资金，使更多中低收入职工能获得资金支持。

目前依据的职工月平均工资为北京市2011年度职工月平均工资，即4672元，月平均工资3倍即14016元。这个工资水平还会根据北京统计局数据的变化调整。

对于最低还款额和缴存额的联动，相关负责人表示，这样可使住房公积金全部用于住房消费，以避免出现高收入职工的住房公积金月缴存额高于月还款额的情况，既体现了制度的公平性，又加快了贷款资金的回流速度。

贷款前12月连续缴足公积金

新政：缴存职工有违规提取、提供虚假材料、严重违约等不良行为，不享受贷款额度上浮等差别化优惠政策，视情节轻重下调其贷款最高额度或拒绝受理其贷款申请。对于骗贷、贷后无故不正常缴存住房公积金、无正当理由违约的，将采取取消贷款资格、提前收回贷款等处罚措施，并记入信用记录。此外，申请人原则上申请贷款前12个月应足额连续缴存公积金，且申请贷款时处于缴存状态。购买政策性住房的申请人，原则上应建立公积金账户12个月（含）以上，申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金，且申请贷款时处于缴存状态。

算账·二套房

总价200万首付多20万月供减少千元

执行新政策后，以一套评估价为200万元、贷款20年的二手房计算，首付将比政策调整前多付20万元，贷款额度相应少20万元。在一般情况下（去掉高收入等因素），月供每月少约千元，还款总利息少约10万元。

公积金贷款数字

2012年

发放总额517.19亿。贷款量81659笔回收122.44亿元

2013年

计划发放400亿。

注：截至去年12月底，北京住房公积金余额1269.75亿元。

观点调控最严保护首次置业

对于公积金贷款新政，北京中原地产市场研究总监张大伟表示，公积金贷款占成交量比例中2012年历史首次突破30%，但今年公积金政策逐渐收紧。相比其他城市，北京调控力度最大，严厉打击投资投机需求。同时，公积金新政仍保护自住购房，特别保护90平米以下的首套房，有利于保护首套房购房者。

链家地产副总裁林倩表示，二套房认定标准对在京无房、但有抵押贷款记录的购房者，仍维持之前的六成首付，在公积金允许范围内，保护了改善型需求。但对于改善型刚需，也就是“卖一买一”的购房者，应给予更多政策支持。

伟业我爱我家集团副总裁胡景晖表示，“认房又认贷”的认定标准，可能延缓部分资金实力和改善愿望不太强的改善性购房群体购房，对合理的改善性购房需求有误伤。但对首次置业者、购小户型的3A用户，贷款最高额度可上浮30%，凸显了对首次置业人群的优惠保障。

借款申请人为已婚的，月还款额应不低于夫妻双方住房公积金的月缴存额之和，以保证住房公积金全部用于住房消费。

例如，月供最低还款额为4500元，但借款人夫妻双方公积金月缴存额为5200元的，每月就必须还款5200元。

借款申请人每月须保留的生活费是多少？A：借款申请人每月偿还贷款后，保留的人均生活费不得低于北京市基本生活费标准。北京市2013年1月1日起，基本生活费标准每月不低于980元。借款申请人为单身的，每月保留生活费至少980元；借款申请人为已婚的，每月保留生活费至少1960元。公积金管理中心将适时根据标准变化，调整借款人生活费。

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